歲末理財(cái)焦慮癥:房貸車貸要不要提前還?

2024-12-29 23:50:02 作者:資訊小編

    時(shí)值歲末,每個(gè)人都情不自禁要問問自己:某年收入還好哇,要怎么安排這筆年終獎(jiǎng)收入啊?要不要提前還車貸啊? 

歲末理財(cái)焦慮癥:房貸車貸要不要提前還?

 焦慮癥一:算賬為了那一堆貸款

 貸款壓力大?先幫你算好一筆賬吧:2012年兩次降息的利好,對于房貸一族來說,下一年1月起可以享受了。按執(zhí)行基準(zhǔn)利率計(jì)算,100萬房貸30年償還,每月可以省出333元。

 某年6月8日,央行決定將5年以上貸款年利率從原來的7.05%下調(diào)至6.8%,而隨后的7月6日,利率又進(jìn)一步下調(diào)至6.55%。也就是說,某年貸款利率累計(jì)下調(diào)了0.5個(gè)百分點(diǎn)。根據(jù)相關(guān)政策和房貸合同,在降息前已經(jīng)完成貸款合同的購房人,要從第二年的1月1日起才能享受新利率。這意味著,從下月1日起,某年降息前貸款買房的購房者,可以按6.55%的基準(zhǔn)利率計(jì)息。最近幾年買房的市民,貸款總額多在100萬元以上,這意味著,年內(nèi)兩次降息,至少可以給購房者減少三五百元負(fù)擔(dān)。有市民表示:“至少把停車費(fèi)省出來了。”但是,更多市民焦慮的是以往因?yàn)楣墒惺找孢€可,總感覺可以把房貸賺出來,可現(xiàn)在各投資市場都不景氣,想有一年6%左右的投資收益已經(jīng)很難,所以感覺還是負(fù)擔(dān)很大。就此詢問建行工作人員,他們透露:“某年提前還清貸款的客戶并不多。至于投資,還是看個(gè)人的投資水平,比如有人2000點(diǎn)以下進(jìn)入股市,相信近日的收益已經(jīng)超過房貸。投資的機(jī)會,永遠(yuǎn)在于個(gè)人的把握。”至于是否選擇提前還貸,有人算了一筆賬:處于還款初期的借款人,尤其是選擇等額本金還款的借款人如果已經(jīng)還了五年以上再選擇提前還貸,就相當(dāng)于把最優(yōu)質(zhì)的“低息貸款”還掉,對借款人來說反而不劃算。

 車貸要不要提前還?

 嚴(yán)先生歲末的焦慮來自于自己的車貸。兩年前自買車時(shí),他幻想股市總有機(jī)會,于是選擇了車貸。但是兩年過去了,股市每況愈下,他小心進(jìn)出,還是有所虧損。某年盤點(diǎn)自己的資產(chǎn)負(fù)債,他感覺最虧的就是車貸了:因?yàn)槔⒏緵]有賺出來。加上當(dāng)時(shí)一次性購買的車險(xiǎn),更是讓他苦不堪言。保險(xiǎn)是不會退的了,在是否提前還車貸的問題上,他又很是猶豫:提前還還是不還呢?

 就此詢問銀行人士,他們的答復(fù)是:如果在車貸條款里寫明可以隨時(shí)提前還貸,那么嚴(yán)先生是有選擇的。如果條款里備注了不能提前還款或相關(guān)條約,那就只能按約定辦理。據(jù)了解,其實(shí)像嚴(yán)先生那樣當(dāng)年一心求貸的人士還是很多的,由于曾經(jīng)享受過貸到就是賺到的過往,他們習(xí)慣于能貸則貸,而忽略了市場是變化的客觀事實(shí)。畢竟,因?yàn)槭袌霾煌赡苡绊懙揭恍┦杖雴栴}。以前不在意的幾千元貸款,現(xiàn)在可能因投資不佳收入減少而影響到生活品質(zhì)。所以貸款應(yīng)根據(jù)個(gè)人的年齡、職業(yè)及家庭情況,而慎重決定。

 焦慮癥二:投資買黃金白銀?買酒買茶?還是買股票?

 與往年有點(diǎn)不同的是:這個(gè)歲末沒人搶黃金了。這倒讓謝小姐有點(diǎn)焦慮:“前幾年,我都是在歲末跟風(fēng)同事一起去搶點(diǎn)黃金,算作自己的一個(gè)投資。但今年大家都似乎不太熱衷了,我也不知道自己是不是還要買?但是不買黃金,我又沒有其他方向,那我還能干點(diǎn)啥呢?”有意思的是她老公也一樣焦慮:“我們算是金融單位了,同事們2012年的投資卻都很另類,有人投資酒類,有人投資茶葉,他們邊投資邊享受,雖說都說不出收益到底多少,但似乎都很快樂。本想跟著學(xué)點(diǎn)什么,可現(xiàn)在股票又漲了。到底要不要再做回股民啊?”

 就此詢問相關(guān)專家,他們的分析是:整體而言,貴金屬市場在歲末年初走強(qiáng)屬于大概率事件,但在前兩年金價(jià)大幅上漲的背景下,某年金價(jià)的走勢多少有點(diǎn)讓人失望,屬于強(qiáng)勢調(diào)整,不過在年底風(fēng)險(xiǎn)事件增多以及全球貨幣寬松的大背景下,黃金市場的避險(xiǎn)功能又在逐步凸顯,業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)國際金價(jià)在年底階段會維持在1690~1730美元/盎司一線震蕩,下一年當(dāng)然也有可能上沖1800美元/盎司。持有實(shí)物黃金進(jìn)行戰(zhàn)略配置的長期投資者可以在近期繼續(xù)持有或購買。當(dāng)然,也要特別提醒投資者,貴金屬比較適合有長期投資需求的投資者群體,一般來算,可以以家庭資產(chǎn)10%~20%

的比例購買貴金屬產(chǎn)品以分散資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。在購買相關(guān)貴金屬產(chǎn)品時(shí),應(yīng)優(yōu)先選擇實(shí)物金條或銀條。

 至于另類投資,也算某年的一大熱門,它們在某年寒冷的投資市場里悄然滋生,應(yīng)該說是迎合了部分投資人的興趣:把投資當(dāng)生活享受。比如在一家基金公司任職的張先生就明確表示:自己投資酒類,一半賺了另一半也虧了。賣出了一些賺錢的品種,也喝掉了一些虧損的品種。在這個(gè)投資過程中,學(xué)到了一些自己感興趣的東西,也相應(yīng)擴(kuò)大的自己的視野,甚至交到一些志同道合的朋友。從生活質(zhì)量上來說,這個(gè)投資真的賺了;從投資收益上來說,也沒虧什么。所以,自己還會長期投資下去。當(dāng)然,股市也突然在大家無比絕望的時(shí)候全線飄紅了,也許股市的機(jī)會每年還是有一次的,2000點(diǎn)下入市的股民這次賺到了。

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