歲末理財焦慮癥：房貸車貸要不要提前還？

    時值歲末，每個人都情不自禁要問問自己：某年收入還好哇，要怎么安排這筆年終獎收入啊？要不要提前還車貸啊？ 

 焦慮癥一：算賬為了那一堆貸款

　貸款壓力大？先幫你算好一筆賬吧：2012年兩次降息的利好，對于房貸一族來說，下一年1月起可以享受了。按執行基準利率計算，100萬元房貸30年償還，每月可以省出333元。

　某年6月8日，央行決定將5年以上貸款年利率從原來的7.05%下調至6.8%，而隨后的7月6日，利率又進一步下調至6.55%。也就是說，某年貸款利率累計下調了0.5個百分點。根據相關政策和房貸合同，在降息前已經完成貸款合同的購房人，要從第二年的1月1日起才能享受新利率。這意味著，從下月1日起，某年降息前貸款買房的購房者，可以按6.55%的基準利率計息。最近幾年買房的市民，貸款總額多在100萬元以上，這意味著，年內兩次降息，至少可以給購房者減少三五百元負擔。有市民表示：“至少把停車費省出來了。”但是，更多市民焦慮的是以往因為股市收益還可，總感覺可以把房貸賺出來，可現在各投資市場都不景氣，想有一年6%左右的投資收益已經很難，所以感覺還是負擔很大。就此詢問建行工作人員，他們透露：“某年提前還清貸款的客戶并不多。至于投資，還是看個人的投資水平，比如有人2000點以下進入股市，相信近日的收益已經超過房貸。投資的機會，永遠在于個人的把握。”至于是否選擇提前還貸，有人算了一筆賬：處于還款初期的借款人，尤其是選擇等額本金還款的借款人如果已經還了五年以上再選擇提前還貸，就相當于把最優質的“低息貸款”還掉，對借款人來說反而不劃算。

　車貸要不要提前還？

　嚴先生歲末的焦慮來自于自己的車貸。兩年前自買車時，他幻想股市總有機會，于是選擇了車貸。但是兩年過去了，股市每況愈下，他小心進出，還是有所虧損。某年盤點自己的資產負債，他感覺最虧的就是車貸了：因為利息根本沒有賺出來。加上當時一次性購買的車險，更是讓他苦不堪言。保險是不會退的了，在是否提前還車貸的問題上，他又很是猶豫：提前還還是不還呢？

　就此詢問銀行人士，他們的答復是：如果在車貸條款里寫明可以隨時提前還貸，那么嚴先生是有選擇的。如果條款里備注了不能提前還款或相關條約，那就只能按約定辦理。據了解，其實像嚴先生那樣當年一心求貸的人士還是很多的，由于曾經享受過貸到就是賺到的過往，他們習慣于能貸則貸，而忽略了市場是變化的客觀事實。畢竟，因為市場不同，可能影響到一些收入問題。以前不在意的幾千元貸款，現在可能因投資不佳收入減少而影響到生活品質。所以貸款應根據個人的年齡、職業及家庭情況，而慎重決定。

　焦慮癥二：投資買黃金白銀？買酒買茶？還是買股票？

　與往年有點不同的是：這個歲末沒人搶黃金了。這倒讓謝小姐有點焦慮：“前幾年，我都是在歲末跟風同事一起去搶點黃金，算作自己的一個投資。但今年大家都似乎不太熱衷了，我也不知道自己是不是還要買？但是不買黃金，我又沒有其他方向，那我還能干點啥呢？”有意思的是她老公也一樣焦慮：“我們算是金融單位了，同事們2012年的投資卻都很另類，有人投資酒類，有人投資茶葉，他們邊投資邊享受，雖說都說不出收益到底多少，但似乎都很快樂。本想跟著學點什么，可現在股票又漲了。到底要不要再做回股民啊？”

　就此詢問相關專家，他們的分析是：整體而言，貴金屬市場在歲末年初走強屬于大概率事件，但在前兩年金價大幅上漲的背景下，某年金價的走勢多少有點讓人失望，屬于強勢調整，不過在年底風險事件增多以及全球貨幣寬松的大背景下，黃金市場的避險功能又在逐步凸顯，業內人士預計國際金價在年底階段會維持在1690～1730美元/盎司一線震蕩，下一年當然也有可能上沖1800美元/盎司。持有實物黃金進行戰略配置的長期投資者可以在近期繼續持有或購買。當然，也要特別提醒投資者，貴金屬比較適合有長期投資需求的投資者群體，一般來算，可以以家庭資產10%～20%

的比例購買貴金屬產品以分散資產風險。在購買相關貴金屬產品時，應優先選擇實物金條或銀條。

　至于另類投資，也算某年的一大熱門，它們在某年寒冷的投資市場里悄然滋生，應該說是迎合了部分投資人的興趣：把投資當生活享受。比如在一家基金公司任職的張先生就明確表示：自己投資酒類，一半賺了另一半也虧了。賣出了一些賺錢的品種，也喝掉了一些虧損的品種。在這個投資過程中，學到了一些自己感興趣的東西，也相應擴大的自己的視野，甚至交到一些志同道合的朋友。從生活質量上來說，這個投資真的賺了；從投資收益上來說，也沒虧什么。所以，自己還會長期投資下去。當然，股市也突然在大家無比絕望的時候全線飄紅了，也許股市的機會每年還是有一次的，2000點下入市的股民這次賺到了。