歲末理財(cái)焦慮癥：房貸車貸要不要提前還？

    時(shí)值歲末，每個(gè)人都情不自禁要問問自己：某年收入還好哇，要怎么安排這筆年終獎(jiǎng)收入啊？要不要提前還車貸啊？ 

 焦慮癥一：算賬為了那一堆貸款

　貸款壓力大？先幫你算好一筆賬吧：2012年兩次降息的利好，對于房貸一族來說，下一年1月起可以享受了。按執(zhí)行基準(zhǔn)利率計(jì)算，100萬元房貸30年償還，每月可以省出333元。

　某年6月8日，央行決定將5年以上貸款年利率從原來的7.05%下調(diào)至6.8%，而隨后的7月6日，利率又進(jìn)一步下調(diào)至6.55%。也就是說，某年貸款利率累計(jì)下調(diào)了0.5個(gè)百分點(diǎn)。根據(jù)相關(guān)政策和房貸合同，在降息前已經(jīng)完成貸款合同的購房人，要從第二年的1月1日起才能享受新利率。這意味著，從下月1日起，某年降息前貸款買房的購房者，可以按6.55%的基準(zhǔn)利率計(jì)息。最近幾年買房的市民，貸款總額多在100萬元以上，這意味著，年內(nèi)兩次降息，至少可以給購房者減少三五百元負(fù)擔(dān)。有市民表示：“至少把停車費(fèi)省出來了。”但是，更多市民焦慮的是以往因?yàn)楣墒惺找孢€可，總感覺可以把房貸賺出來，可現(xiàn)在各投資市場都不景氣，想有一年6%左右的投資收益已經(jīng)很難，所以感覺還是負(fù)擔(dān)很大。就此詢問建行工作人員，他們透露：“某年提前還清貸款的客戶并不多。至于投資，還是看個(gè)人的投資水平，比如有人2000點(diǎn)以下進(jìn)入股市，相信近日的收益已經(jīng)超過房貸。投資的機(jī)會，永遠(yuǎn)在于個(gè)人的把握。”至于是否選擇提前還貸，有人算了一筆賬：處于還款初期的借款人，尤其是選擇等額本金還款的借款人如果已經(jīng)還了五年以上再選擇提前還貸，就相當(dāng)于把最優(yōu)質(zhì)的“低息貸款”還掉，對借款人來說反而不劃算。

　車貸要不要提前還？

　嚴(yán)先生歲末的焦慮來自于自己的車貸。兩年前自買車時(shí)，他幻想股市總有機(jī)會，于是選擇了車貸。但是兩年過去了，股市每況愈下，他小心進(jìn)出，還是有所虧損。某年盤點(diǎn)自己的資產(chǎn)負(fù)債，他感覺最虧的就是車貸了：因?yàn)槔⒏緵]有賺出來。加上當(dāng)時(shí)一次性購買的車險(xiǎn)，更是讓他苦不堪言。保險(xiǎn)是不會退的了，在是否提前還車貸的問題上，他又很是猶豫：提前還還是不還呢？

　就此詢問銀行人士，他們的答復(fù)是：如果在車貸條款里寫明可以隨時(shí)提前還貸，那么嚴(yán)先生是有選擇的。如果條款里備注了不能提前還款或相關(guān)條約，那就只能按約定辦理。據(jù)了解，其實(shí)像嚴(yán)先生那樣當(dāng)年一心求貸的人士還是很多的，由于曾經(jīng)享受過貸到就是賺到的過往，他們習(xí)慣于能貸則貸，而忽略了市場是變化的客觀事實(shí)。畢竟，因?yàn)槭袌霾煌赡苡绊懙揭恍┦杖雴栴}。以前不在意的幾千元貸款，現(xiàn)在可能因投資不佳收入減少而影響到生活品質(zhì)。所以貸款應(yīng)根據(jù)個(gè)人的年齡、職業(yè)及家庭情況，而慎重決定。

　焦慮癥二：投資買黃金白銀？買酒買茶？還是買股票？

　與往年有點(diǎn)不同的是：這個(gè)歲末沒人搶黃金了。這倒讓謝小姐有點(diǎn)焦慮：“前幾年，我都是在歲末跟風(fēng)同事一起去搶點(diǎn)黃金，算作自己的一個(gè)投資。但今年大家都似乎不太熱衷了，我也不知道自己是不是還要買？但是不買黃金，我又沒有其他方向，那我還能干點(diǎn)啥呢？”有意思的是她老公也一樣焦慮：“我們算是金融單位了，同事們2012年的投資卻都很另類，有人投資酒類，有人投資茶葉，他們邊投資邊享受，雖說都說不出收益到底多少，但似乎都很快樂。本想跟著學(xué)點(diǎn)什么，可現(xiàn)在股票又漲了。到底要不要再做回股民啊？”

　就此詢問相關(guān)專家，他們的分析是：整體而言，貴金屬市場在歲末年初走強(qiáng)屬于大概率事件，但在前兩年金價(jià)大幅上漲的背景下，某年金價(jià)的走勢多少有點(diǎn)讓人失望，屬于強(qiáng)勢調(diào)整，不過在年底風(fēng)險(xiǎn)事件增多以及全球貨幣寬松的大背景下，黃金市場的避險(xiǎn)功能又在逐步凸顯，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)國際金價(jià)在年底階段會維持在1690～1730美元/盎司一線震蕩，下一年當(dāng)然也有可能上沖1800美元/盎司。持有實(shí)物黃金進(jìn)行戰(zhàn)略配置的長期投資者可以在近期繼續(xù)持有或購買。當(dāng)然，也要特別提醒投資者，貴金屬比較適合有長期投資需求的投資者群體，一般來算，可以以家庭資產(chǎn)10%～20%

的比例購買貴金屬產(chǎn)品以分散資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。在購買相關(guān)貴金屬產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)優(yōu)先選擇實(shí)物金條或銀條。

　至于另類投資，也算某年的一大熱門，它們在某年寒冷的投資市場里悄然滋生，應(yīng)該說是迎合了部分投資人的興趣：把投資當(dāng)生活享受。比如在一家基金公司任職的張先生就明確表示：自己投資酒類，一半賺了另一半也虧了。賣出了一些賺錢的品種，也喝掉了一些虧損的品種。在這個(gè)投資過程中，學(xué)到了一些自己感興趣的東西，也相應(yīng)擴(kuò)大的自己的視野，甚至交到一些志同道合的朋友。從生活質(zhì)量上來說，這個(gè)投資真的賺了；從投資收益上來說，也沒虧什么。所以，自己還會長期投資下去。當(dāng)然，股市也突然在大家無比絕望的時(shí)候全線飄紅了，也許股市的機(jī)會每年還是有一次的，2000點(diǎn)下入市的股民這次賺到了。