家用轎車應該買哪些保險？

家用轎車應購買交強險、第三者責任險、車損險、不計免賠率特約險等，此外，還可按需選擇醫保外用藥險等其他險種。交強險是法定必買險種，不買無法上路，且改革后賠償限額提高。第三者責任險建議保額至少 150 萬，能應對高額賠償風險。車損險對新車或貴車較重要，很多單獨保險責任已納入其中。不計免賠率特約險可讓賠償更足額，其他險種則結合自身需求靈活選擇。

交強險作為國家強制購買的險種，其重要性不言而喻。自2020年9月19日車險綜合改革后，交強險的保障力度得到了顯著提升，總責任限額提高到了20萬元。其中，死亡傷殘賠償限額達到18萬元，醫療費用賠償限額為1.8萬元。這意味著在交通事故發生時，它能為第三方的人身傷亡和財產損失提供最基本的保障，是維護交通事故中各方權益的一道重要防線。

第三者責任險同樣是不可或缺的。如今道路上車輛日益增多，路況也愈發復雜，交通事故時有發生，而且豪車也越來越常見，一旦發生嚴重事故，所需承擔的賠償金額可能是一個天文數字。所以，為了在意外發生時能夠有足夠的經濟能力應對高額賠償風險，第三者責任險的保額建議至少選擇150萬。它就像是一份強大的后盾，在因自身過失導致第三方人身傷亡或財產損失時，除了交強險的賠償外，能夠提供更高額度的賠償，大大減輕車主可能面臨的經濟壓力。

車損險對于新車或者價值較高的車輛來說意義重大。在日常生活中，車輛難免會遭遇各種意外狀況，無論是自然災害如洪水、地震，還是意外事故如碰撞、傾覆等，都可能對車輛造成損傷。車險改革之后，更是將許多原本單獨的保險責任納入了車損險之中，像全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等情況都在保障范圍內。這使得車損險的保障更加全面，為車輛提供了更廣泛的呵護。不過，如果是價值不高的老舊車輛，車主也可以根據自身情況謹慎考慮是否購買。

不計免賠率特約險是一個十分實用的附加險。在車險條款中，一般會設置一定比例的免賠率，常見的為20%。這意味著在沒有購買不計免賠率特約險的情況下，當車輛全損無法修復時，保險公司只會賠償車輛價值的80%。而一旦購買了該險種，在發生保險事故時，保險公司便不會計算免賠額，而是進行全額賠償，讓車主能夠獲得更足額的賠償，減少自身的經濟損失。

除了上述幾種主要險種外，醫保外用藥險也是一個值得考慮的選項。在交通事故導致人員受傷的情況下，可能會涉及到醫保外用藥的費用，而交強險和其他一些險種可能并不涵蓋這部分費用。購買醫保外用藥險后，就能在一定程度上解決這一問題，為傷者的治療提供更全面的保障。然而，像車輪單獨損失險，由于其使用場景相對較少，必要性就不是很大。

此外，全車盜搶險在車輛不幸被盜或被搶時，能夠賠償車輛的損失，對于一些治安情況不太好的地區，該險種能給車主帶來一份安心；玻璃單獨破碎險可以賠償車輛玻璃，包括擋風玻璃和車窗的單獨破碎損失；自燃損失險則在車輛因自身原因（非外界火源）自燃時，對損失進行賠償。這些險種都可以根據車輛所在地區的治安狀況、自然環境以及車主的駕駛習慣等實際情況，靈活選擇是否購買。

總之，家用轎車保險的選擇并非一成不變，而是需要根據自身實際情況，綜合考慮駕駛習慣、車輛價值、所在地區交通狀況和自然災害風險等多方面因素。謹慎挑選適合自己的保險組合，才能在確保行車安全的同時，為自己和愛車提供最全面、最貼心的保障。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯網）