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“車貸險(xiǎn)”問題調(diào)查 車貸險(xiǎn)緣何萎縮不振

[ 04-11-8 17:38 ]　　太平洋汽車網(wǎng)　　

　　“這種情況并不罕見。”重慶市保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)秘書長孫明說，“盡管保險(xiǎn)公司和銀行可以通過法律手段挽回一些損失，但是惡意逃廢銀行債務(wù)事件的頻繁發(fā)生，不僅使保險(xiǎn)公司蒙受了巨大損失，也給保險(xiǎn)行業(yè)以及銀行等金融系統(tǒng)造成了沖擊。”

　　實(shí)際上，近年來國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸市場的迅猛發(fā)展和持續(xù)升溫，在很大程度上得益于保險(xiǎn)公司推出的“車貸險(xiǎn)”。此險(xiǎn)種使銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)得到了徹底轉(zhuǎn)嫁，保險(xiǎn)公司在其中起到了擔(dān)保人的角色，這不僅極大限度地促進(jìn)了銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展，同時(shí)也刺激了公眾的汽車消費(fèi)需求。

　　據(jù)了解，重慶市從1998年開辦“車貸險(xiǎn)”業(yè)務(wù)以來，帶動(dòng)重慶市各商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)放汽車消費(fèi)貸款48億元，拉動(dòng)汽車消費(fèi)38681輛。對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需、刺激重慶市汽車消費(fèi)市場，促進(jìn)運(yùn)輸市場的繁榮，提高全市商品流通及客（貨）運(yùn)能力、擴(kuò)大稅源等方面作出了積極的貢獻(xiàn)。

　　然而，隨之而來的大面積、群發(fā)性的購車人惡意逃廢銀行債務(wù)及詐騙行為，給各保險(xiǎn)公司造成了沉重打擊，使得“車貸險(xiǎn)”業(yè)務(wù)逾期風(fēng)險(xiǎn)大大增加，“車貸險(xiǎn)”業(yè)務(wù)也急劇萎縮。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管新“車貸險(xiǎn)”在承保責(zé)任方面作了很大調(diào)整，如要求購車人提供不低于30%的首付款、將“車貸險(xiǎn)”的期限限定在3年以內(nèi)等，但該項(xiàng)業(yè)務(wù)中蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了預(yù)期。各保險(xiǎn)公司在辦理涉及“車貸險(xiǎn)”業(yè)務(wù)時(shí)還是極為謹(jǐn)慎，據(jù)記者了解，目前重慶市“車貸險(xiǎn)”業(yè)務(wù)基本處于停滯狀態(tài)。

　　記者了解到，截至今年3月份，重慶市多家銀行和保險(xiǎn)公司累計(jì)承保“車貸險(xiǎn)”38681筆，保險(xiǎn)金額48.05億元，截至2004年2月末，全市已經(jīng)出現(xiàn)逾期的“車貸險(xiǎn)”8686筆，逾期率高達(dá)41.9%，逾期金額達(dá)12694萬元，其中逾期3期及以上的3022筆，逾期金額7336萬元，因惡意欠款而引發(fā)的賠款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)計(jì)在3.5億元以上。

　　此外，重慶市目前車貸逾期不能收回的占車貸總放貸額的40%，總計(jì)近5億元人民幣，已嚴(yán)重影響了重慶市金融管理秩序的正常運(yùn)行，重慶已于去年底全面停止了車貸業(yè)務(wù)。

　　這些不僅直接威脅到銀行、保險(xiǎn)公司的效益和經(jīng)營安全，而且對(duì)重慶市金融信用水平及誠信建設(shè)提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。對(duì)此，有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，鑒于車貸業(yè)務(wù)逾期風(fēng)險(xiǎn)將帶來的嚴(yán)重后果，車貸市場亟待進(jìn)一步規(guī)范。

　　“車貸險(xiǎn)”問題調(diào)查：靠什么重樹保險(xiǎn)公司的信心？

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要有效化解當(dāng)前的車貸逾期風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范車貸市場，必須加強(qiáng)誠信道德建設(shè)的力度，進(jìn)一步完善汽車金融服務(wù)體系。

　　從“車貸險(xiǎn)”出現(xiàn)的問題看，人為道德風(fēng)險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)面臨的最大問題是社會(huì)信用體系的缺失。由于目前國內(nèi)的個(gè)人和企業(yè)金融信用體系沒有建立起來，缺乏信用等級(jí)監(jiān)督和對(duì)失信者進(jìn)行懲罰的機(jī)制，部分消費(fèi)者信用觀念淡漠，道德風(fēng)險(xiǎn)日益突出。而且汽車不同于房產(chǎn)等建筑物，其易于隱匿和移動(dòng)，作為抵押物品較難保全，所以道德風(fēng)險(xiǎn)非常難以控制，購車人有錢不還、不催不還、催了還想拖的情況比較普遍。因此，建立比較完善的客戶資信評(píng)價(jià)體系迫在眉睫。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，要規(guī)避汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)，還應(yīng)堵住制度漏洞，制訂相關(guān)的法律法規(guī)，完善汽車金融服務(wù)體系。在目前汽車進(jìn)口關(guān)稅和國內(nèi)汽車價(jià)格不斷下調(diào)的情況下，汽車作為抵押品的價(jià)值下降幅度很大、下降速度太快，加上每年固定的折舊，抵押車的價(jià)值很可能難以抵頂所欠債務(wù)。

　　當(dāng)新車的性價(jià)比超過貸款車輛時(shí)，可能就會(huì)影響借款人的還貸意愿，部分不講誠信的消費(fèi)者很可能鉆法律的空子，故意以車抵貸，放棄還款，把本該還貸的錢用來買新車。銀行收不到還款，可以要求保險(xiǎn)公司賠償，而保險(xiǎn)公司如果討不回債，就只能對(duì)著已經(jīng)不值多少錢的車子“干瞪眼”。因此，保險(xiǎn)公司在大多數(shù)車貸糾紛中扮演了很被動(dòng)的“吃虧者”的角色。

　　此外，中國目前還沒有專門的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，這是中國政策體制建設(shè)中缺少的部分。所以，我們應(yīng)盡快促進(jìn)中國的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的設(shè)立與成長，盡快完善相關(guān)機(jī)制，出臺(tái)相關(guān)法規(guī)。歸根結(jié)底，要加強(qiáng)汽車金融服務(wù)體系的建設(shè)與相應(yīng)的法律法規(guī)的完善。

　　重慶市保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)秘書長孫明稱，部分保險(xiǎn)公司公司暫停“車貸險(xiǎn)”并不意味著長久的退出，他們只是整頓市場、進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整和選擇性限制，待逾期風(fēng)險(xiǎn)可以合理控制時(shí)，就會(huì)再次進(jìn)入。不過，對(duì)于何時(shí)恢復(fù)“車貸險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，多家保險(xiǎn)公司均表示，要看市場情況而定，目前沒有一個(gè)確切日期。

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