淺談當(dāng)前汽車消費(fèi)信貸觀念四大誤區(qū)
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04-11-8 17:38
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資那么，資信調(diào)查呢？資信調(diào)查就是對(duì)貸款購(gòu)車人的資產(chǎn)與信用查清楚。也就是說(shuō)貸款購(gòu)車人報(bào)告的資產(chǎn)狀況要查清楚是不是真實(shí)的；對(duì)貸款購(gòu)車人沒(méi)有報(bào)告的資產(chǎn)與信用情況，也要調(diào)出來(lái)，查清楚。調(diào)查本身的詞義就是活性的，把隱蔽的事情查出來(lái)。比如，貸款購(gòu)車人在貸款申請(qǐng)表上填寫(xiě)的財(cái)產(chǎn)情況，我們查對(duì)了，對(duì)于貸款購(gòu)車人沒(méi)有填寫(xiě)的信用、人品等情況，資信調(diào)查人員也要千方百計(jì)地查清楚。這就是“資信調(diào)查”詞義的活性，它可以充分發(fā)揮信調(diào)查人員的主觀能動(dòng)性，把貸款購(gòu)車人全部的、真實(shí)的情況查出來(lái)，由主管汽車消費(fèi)信貸的領(lǐng)導(dǎo)來(lái)判斷，貸款購(gòu)車人的資信是不是合格，這筆貸款的買賣是不是做了。
現(xiàn)在的貸款購(gòu)車人的財(cái)產(chǎn)核實(shí)中，盡管手續(xù)非常完備，這里有一個(gè)向誰(shuí)負(fù)責(zé)的問(wèn)題。銀行對(duì)貸款購(gòu)車人的情況審查所需要的證件，我們?cè)诮M建貸款購(gòu)車戶貸款申請(qǐng)案卷中，有的人恐怕銀行批不下來(lái)，就按銀行的需要來(lái)組卷，并不是按實(shí)際情況來(lái)組卷，這種指導(dǎo)思想本身就包含著隱患與風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有站在對(duì)公司負(fù)責(zé)的立場(chǎng)上辦事。在間客式的汽車消費(fèi)信貸中，由商家全程擔(dān)保，具體工作人員所做的工作，必須站在對(duì)公司負(fù)責(zé)的立場(chǎng)上來(lái)考慮一切。因?yàn)楣緦?duì)貸款購(gòu)車人全程擔(dān)保，就必然全程負(fù)連帶責(zé)任。也就是說(shuō)貸款購(gòu)車人如有意外而不能還本付息，公司就必須代貸款購(gòu)車人還本付息。因此，對(duì)貸款購(gòu)車人的資信調(diào)查就顯得非常重要了。這是第一關(guān)，也是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要一關(guān)。尤其是貸款購(gòu)車人的人品與信用，這些無(wú)形的資產(chǎn)比有形的資產(chǎn)有時(shí)更為重要。在清欠的實(shí)踐中，有的人明明有能力還本付息，就是不還。這就是個(gè)人信用在起作用。所以，在對(duì)貸款購(gòu)車戶的資信調(diào)查中，人品與信用的調(diào)查尤其重要，萬(wàn)萬(wàn)不可掉以輕心。
4:稅收上的誤區(qū)
汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，一般銀行發(fā)放貸款都是兩年期或三年期的，（擔(dān)保公司除外，）最短是一年期的。現(xiàn)在操作起來(lái)是遵循有收入就納稅的原則。即不論兩年期還是三年期的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)一形成，銀行就把貸款購(gòu)車人申請(qǐng)的貸款撥到汽車經(jīng)銷商的帳戶上，即已形成了商品銷售，這樣，稅務(wù)局就將這輛的銷售額收繳了全部稅金。按理說(shuō)，這輛車的銷售并沒(méi)有完成，每個(gè)月還要向貸款購(gòu)車戶收繳應(yīng)當(dāng)上交銀行的還本付息金額。直到這輛車貸款按月還本付息期限完成，這輛車才算完成銷售。如果在還本付息期間，出了任何不測(cè)，貸款購(gòu)車主不能再還本付息，這輛車原來(lái)測(cè)算的利潤(rùn)將化為無(wú)有，甚至還會(huì)虧本。已收繳的稅金還能退嗎？當(dāng)然，汽車經(jīng)銷商在帳目處理上也有誤區(qū)。如果一輛消費(fèi)信貸銷售的車輛，自從銀行把貸款足額撥過(guò)來(lái)后，按月計(jì)算銷售收入，這樣可不可能按收入上稅，我不懂稅務(wù)不敢說(shuō)。起碼我知道現(xiàn)在這樣收稅是不合理的。
當(dāng)然，在汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，人們的觀念上還有許多認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，需要我們?cè)趯?shí)踐中不斷糾正。特別是國(guó)外汽車金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)，對(duì)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)必將形成一定的沖擊力，對(duì)現(xiàn)有的觀念沖擊更不可小覷。這些觀念有汽車經(jīng)銷商的，也有銀行的、稅收部門的等，方方面面對(duì)加入世界貿(mào)易組織后，都有轉(zhuǎn)變觀念的問(wèn)題，以促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
