汽車被惡意毀容 保險商如何面對
[2003-04-24 12:09:10]
太平洋汽車網
pcauto
中國證券報
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qisuiying
2003年4月16日，在北京回龍觀某小區發生了這樣一起令人吃驚的事件，停泊在小區內部停車位上的20余部小轎車被不明人員潑撒硫酸。
春節以來，類似的汽車集體毀容事件在北京已經發生了多起，有的是被集體砸壞玻璃，有的則被集體劃傷車身。輿論在呼吁加強小區物業管理的同時，心疼的車主、頭疼的物業也想起了車險商。
“能否獲得保險賠付，要看車輛被毀壞的方式、投保的險種、參加的保險公司，這些因素都將產生不同的處理結果。”中國人民保險公司車險部副總經理畢欣告訴記者。
不在“半圓”之內
如果把車輛可能遇到的風險比作一張圓餅的話，那么保險公司能夠保障的只是其中的一個半圓，并且在半圓之中還要挖去一部分——保險免除責任。
太平洋財險公司北京分公司車險部的翟青否定了一些市場人士將“是否惡意作為能否賠付的標準”，她認為諸如“潑硫酸”這種新情況能否給予賠付，還應該參照具體條款。“車險條款一般是以列明的方式表述保險公司應該承擔哪些責任，免除哪些責任。”通過調查北京市多家經營車險的保險公司條款，記者都未能發現能將這一事件劃入保險責任的相關佐證。
在畢欣出示的人保車險合同中也是如此。在人保車險的免責條款中還有這樣的敘述：“車輛被污染所造成的損失”在免責之列。“這條可以使保險公司免除承擔‘潑硫酸’事件的保險責任。”畢欣說。
那么目前車主能否找到其他保險產品免除此類風險，例如家庭財產險？畢欣給出了否定的答案“家財險的一個特點就是將車輛排除在保險對象之外。”顯然，倒霉的車主除了向小區物業討要說法外，保險公司能給予的只是個“真空地帶”。
劃痕、玻璃破碎各不相同
業內專家指出，一般意義而言，保險商對車身劃痕賠償的主要依據——是否人為。在車輛行駛中由于硬物，如石塊、數枝等劃傷的痕跡保險公司一般都會給予賠付。
但對于人為痕跡，比如寫字、畫畫，也并非無險可保，中國人民保險公司在此次新車險中就推出了車輛劃痕損失險，專門針對這種人為劃傷。但畢欣也同時提醒“此種保險僅限于3年內的新車且作為家庭自用或非營業用途可以參保”。
玻璃破碎險也有一定差異。絕大部分公司是作為一種附加險，需要單獨投保。車主可以自行選擇。人保的做法是將其作為家庭自用汽車損失保險的一部分，不需要單獨投保。
看來，在小區內劃傷車身、砸毀玻璃的車主還應該看清自己的保單，以便正確向所屬保險公司請求賠付。
車主如何處理此類意外
如果車輛在小區內發生此類意外，畢欣建議車主首先要應該保護好現場。“對于一般車主來說，難以判定小區內發生的事件哪些屬于保險責任，哪些屬于免除責任。所以保護好現場，及時報案最為必要。”
如果經過勘察，確實屬于保險公司責任范圍的，車主可以有兩條方式進行選擇：一、向物業請求賠償；二、向保險公司請求賠付。專家指出如果車主選擇向保險公司索賠，在保險公司賠付后，保險公司在賠償范圍內代位行使被保險人對物業請求賠償的權利，同時車主應向保險公司提供必要的文件和自己所知道的有關情況。
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