保險退場銀行獨承風險：車貸險黯然淡出
[2003-07-16 16:42:05]
太平洋汽車網
pcauto
新聞晨報
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qisuiying
“由于風險控制比較嚴，迄今為止我們只做了3筆車貸履約保證保險。”太平保險上海分公司業務管理部負責人陸海燕昨天透露。盡管如此，她仍然對之前發生在廣州的一例詐騙案記憶猶新：多名熟知銀行和保險流程的貸款人，利用漏洞獲取多家銀行汽車消費貸款，并試圖通過車貸履約險將還款包袱甩給保險公司。盡管團伙最后受到法律懲治，但由于此案涉及多家銀行和保險公司，一時間業界震動。
類似的重大案件雖然沒有在上海發生，但難以承受的賠付率和難以掌控的貸款人道德風險，讓滬上眾多保險公司望而卻步。而保險公司的退場，又為銀行掌控車貸風險提出新的課題———隨著車貸規模的急劇膨脹，其風險已經受到市場的高度關注。
1997 年出現的車貸履約保證保險，可以在投保人無力償還貸款時，由保險公司代為還款（故意欺詐和不可抗力原因導致的等除外）。由于它分散了銀行的貸款風險，一度成為廣州等地車貸繁榮的制度保證；也因為可以皆借此捆綁銷售車險，也曾備受保險公司追捧。
但2001－2002 年出現的詐騙高峰，讓保險公司萌生退意。“我們從去年10月份就停了，賠付率太高。”平安產險上海分公司有關人士透露，這一險種在北京分公司的賠付率甚至達到1．5倍。
對廣東產險界而言，這只是“小兒科”。一季度廣州保證保險平均賠付率高達135．57％，車貸“貢獻”了主要的賠付。
“和房子相比，車子的風險本來就比較大。”太平洋產險上海分公司車險部有關負責人稱。一個眾所周知的事實是，與房子相比，汽車更易受損，而且折舊太快。
履約險離場之前，保險公司承擔了相當一部分風險。因為按照車貸履約險條款，在保障范圍之內，保險公司有義務拍賣車輛以抵沖剩余貸款，不足的部分還要保險公司自掏腰包。
保險公司的高賠付恰恰是車貸風險相對較高的注腳。但耐人尋味的是，上海各家保險公司撤出車貸履約險，并非完全是因為趨利避害的本能。“現在各家銀行對車貸的競爭非常激烈，根本不要求客戶在申請貸款時購買履約保險。”
記者致電主要的商業銀行，得到的回復都是不需要辦理履約保險。“車貸保險的免責條款太多。”一家國有商業銀行的人士抱怨說，即使萬一發生逾期貸款，保險公司也很可能不會賠。
另一家銀行的有關負責人認為，和廣州等地不同，上海所有貸款購買的車輛都要辦理抵押，這樣一旦無法還貸可用以拍賣，這使得車貸風險相對較低。
一家保險公司的人士承認，車貸履約保證保險的確有待完善，但完善的方向不是擴大對銀行的賠付范圍，而是如何防范車貸中產生的風險。
至少在眼下，銀行為貸款風險買單的決心還沒有顯露。保險專家透露，在國外，受益人為銀行的貸款保證保險，通常由銀行付費，而非貸款人。
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