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記者在此次調(diào)查中國建設銀行的房貸虛假按揭時無意中發(fā)現(xiàn)，該行在車貸方面也產(chǎn)生了不少假按揭，并已經(jīng)引起高度重視。此后，記者從各商業(yè)銀行了解到，如建設銀行一樣，廣東已有數(shù)家商業(yè)銀行亦已開始警惕車行的虛假按揭現(xiàn)象，并對一些低價位車的按揭貸款業(yè)務暫緩辦理。
而在此之前，各商業(yè)銀行為了爭奪車貸業(yè)務，紛紛使出“零首付”、“先貸款后買車”、“房車組合貸款”等招數(shù)進行競爭。因此，汽車信貸已經(jīng)成為了各大銀行個人信貸增勢最猛的“亮點”。
沒有汽車的車貸
“我們怎么也沒想到，他們的欺騙手法會變得如此‘簡潔’，一臺子烏虛有的車也可以辦理按揭？！”建設銀行廣州某支行車貸員劉小姐說，自從發(fā)現(xiàn)這種現(xiàn)象之后，我們行立即對一些低價位的車貸緊急叫停。
這位業(yè)務人員告訴記者，就在一個月前，保險公司業(yè)務員在整理資料的過程中，對過去已經(jīng)辦完貸款手續(xù)的一部價值50萬元的汽車的車輛購置稅發(fā)票產(chǎn)生了懷疑。“發(fā)現(xiàn)可疑的跡象之后，他們立即到車輛管理所去核實，結果發(fā)現(xiàn)根本沒有這部車的記錄。很明顯，貸出去的車款遭遇了‘暗礁’。”劉小姐說，保險公司發(fā)現(xiàn)車輛管理所根本沒有開過這張發(fā)票，再到車行查，發(fā)現(xiàn)根本沒有這部車。“經(jīng)銷商設計了一個并不存在的消費者，以消費者的名義向銀行騙取貸款，玩‘空手套白狼’。既不用售車，也不用付一分錢，就從銀行取得35萬元的貸款。”
劉小姐說，這時，銀行的風險已經(jīng)非常高，如果保險公司沒有發(fā)現(xiàn)造假，經(jīng)銷商以消費者的名義供車到一定時候，就有可能不再續(xù)供。“僅就汽車消費信貸這項業(yè)務的本質(zhì)來說，風險并不大。現(xiàn)在車貸面對的主要金融風險是蓄意騙貸、惡意欠款的問題。如果車行在短期內(nèi)大量使用這種招數(shù)騙取大量的銀行貸款，然后哪一天突然一走了之，銀行就只能傻眼。”
除此之外，車行還可能與一些消費者串通搞“多頭按揭”，也就是說，他們在某家銀行按揭后，又到其他銀行按揭，一臺車取得兩筆貸款。如果在某個時候發(fā)生斷供，銀行根本就無法找到那臺要進行拍賣的車，或者到了要拍賣的時候，這臺車已經(jīng)沒有什么價值了。
車貸風險即道德風險
業(yè)內(nèi)人士指出，汽車與住房的性質(zhì)不同，決定了車貸與房貸的風險產(chǎn)生的原因完全不一樣。房子是不動產(chǎn)，使用周期長，折舊期限長；而汽車是動產(chǎn)，使用周期短，折舊期限短。此外，房產(chǎn)在評估方面彈性大，汽車價格透明度高，評估方面彈性很小。因此，一般說來，汽車貸款風險主要是消費者的道德風險，而不僅僅是因為資金實力有問題才發(fā)生斷供。而且，這種信用風險多來自于后期，主要來自于低價位的經(jīng)濟型汽車。“一臺10萬元的車，只須付上一成首期或零首期，就可以開走。車主用了一段時間后，不愿再要，或想換新車，就停止供車，把風險轉(zhuǎn)回給了銀行。”劉小姐無可奈何地說，“但高檔車我們至少要求消費者付幾十萬的首期，沒有人會無端端地把這幾十萬扔掉。”
建行的劉小姐說，“汽車騙貸最常用的方法是偽造購車資料。在這個過程中，消費者往往與車行、保險公司三方合作，例如，曾經(jīng)有一個騙貸團伙來我們銀行，利用一家汽車銷售公司，與保險公司業(yè)務人員偽造購車合同，虛構供車事實，騙取貸款。”
據(jù)悉，銀行為了加強監(jiān)管，已經(jīng)從幕后走上了前臺。目前，已經(jīng)有許多銀行開始親自到車行推行‘直客模式’，就是說，汽車經(jīng)銷商、汽車服務商、保險公司、資信調(diào)查公司與銀行都在消費者的購車現(xiàn)場辦公，汽車經(jīng)銷商和消費者都在銀行眼皮底下完成交易。“可是，內(nèi)外勾結的造假事件仍然是防不勝防。”一位銀行的信貸員對記者感嘆說。
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