投保有學問 專家有話說：投保參考三要素

[2004-11-08 17:38:24]　　太平洋汽車網　　 新快報 　　 責任編輯: qisuiying

　　一般來說，參加車輛保險首先應選擇車輛損失險、第三者責任險、不計免賠特約險這三個險種，其次根據本人車輛使用情況和經濟實力選擇全車盜搶險、車上人員責任險、救助特約險等附加險投保。下面就從駕齡、車齡和車款三方面對購買車險作些建議。

　　駕齡：“本本”族VS老師傅

　　如果您是一位剛學開車的“本本”族，由于開車的第一年難免磕磕碰碰發生事故，甚至造成比較重大的損失，因此建議您投保時要保全保足，除了自燃損失險由于概率較小不必投保外，其它如車損險、第三者責任險、全車盜搶險、車上（人員）責任險、無過失責任險等都要投保，其中第三者責任險應投保較高的賠償限額。此外，不同的保險公司對于不同駕齡買險也有不同規定，如平安保險在2004年版的車險條款中就調高了大多數新手車主常購買的幾種車型的保費費率，“本本”族們就得留意這些規定。

　　如果您是駕駛技術熟練的老師傅，則可以選擇一定的絕對免賠額。一般來說，買“不計免賠”與“絕對免賠”兩者相差幾百元，即使遇到一些小麻煩，這些錢應該夠了，小磕小碰寧愿自己花錢修車，而且只要一年內不找保險公司“麻煩”，第二年買車險還可以優惠一定比例。第三者責任險只需要投保較低的額度。在此基礎上，再根據自身情況考慮投保車上人員責任險、玻璃單獨破碎險和其它附加險。

　　另外，如果您的駕齡不長，只有1-5年經驗，就要根據自己的需求買險，一般來說車輛損失險、第三者綜合責任險、全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車上人員責任險都不可少，同時選擇車損險不計免賠。

　　車齡：新購車VS二手車

　　如果您買的是新車，建議您最好把車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險、全車失竊險這些基本險種保齊。如果您的車輛是快要臨近報廢期的舊車，那么建議您只上第三者責任險，因為這類臨近報廢期的車，車況較差，再去投入大量的時間對其進行修理養護顯然不太劃算，一些無關大礙的小毛病可以自己處理。

　　如果您手中是一輛舊車，建議不要超額投保，假設評估價值不過5萬元，卻偏偏要超額投保，保額18萬元，以為自己多花點錢就可以在車輛出事后獲得高額賠償，這是錯誤觀點。實際上，保險公司只按汽車出險時的實際損失確定賠付金額。此外要注意的是，如果您已在一家保險公司足額投保，即使您在另一家保險公司再投保，也不可能拿到雙份的賠款。

　　車款：經濟型車VS中級車VS高檔車

　　經濟型車（如10萬元以下的車）一般車主只買三個主險：第三者責任險、車輛損失險、盜搶險，但買經濟型車的不少是年輕人，駕駛經驗不豐富，容易跟別的車發生“摩擦”，所以也可以考慮一下“車身劃痕損失險”。

　　中高檔車（如15萬元－30萬元的車）根據4S店負責車險的工作人員建議，車主最好是選擇5個險種：第三者責任險、車輛損失險、盜損險、無過錯損失險和車身劃痕損失險。還有不少車主喜歡玩玩改裝，裝個高級音響什么的，那就最好買個“新增設備損失險”。

　　有的車雖然不算特別高檔，卻很容易遭賊，比如一些熱銷車型，這樣的車當然得買個“全車盜搶險”才安全了。

　　高檔車（40萬元以上的車）買價位較高的車，車主一般不會在乎保費的多少，所以選擇全保的不在少數。但想省錢也不是沒有辦法，如果居住在高級住宅區，保安訓練有素，管理嚴格，上班也是出入高級寫字樓，那么可以不買“玻璃單獨破碎險”和“全車盜搶險”。

　　但越是高檔的車，損失了也越讓人心疼。比如進口寶馬7系、奔馳600，一塊玻璃的價格不菲，還是買個“玻璃單獨破碎險”比較讓人放心。

　　基本險可以獨立投保，附加險要在相應的主險基礎上才能投保

　　機動車保險主要分為基本險和附加險兩個部分。基本險分為車輛損失險和第三者責任險，附加險則分為全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免賠特約險、新增設備損失險、車上人員責任險、無過失責任險等等。盜搶險、玻璃破碎險、自燃損失險、新增設備損失險是車輛損失險的附加險種，而車上人員責任險和無過失責任險是第三者責任險的附加險種。基本險可以獨立投保，附加險必須在投保了相應的主險基礎上才可投保。另外，不計免賠特約險等其他附加險種必須在兩項主險都已投保基礎上方可投保。在所有險種中，除第三者責任險是國家強制性購買的保險外，其他險種均可由車主自行決定購買與否。

　　一般來說，各家保險公司所規定的基本險都大致一樣，但是對每種基本險下的附加險種的規定則各有不同，如中國平安保險公司會考慮車型系數計算費率等等。

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