車(chē)貸險(xiǎn)收縮 信貸中介浮出水面
從上半年開(kāi)始，車(chē)貸險(xiǎn)被各大保險(xiǎn)公司陸續(xù)叫停，西安的車(chē)貸市場(chǎng)一度陷于停滯狀態(tài)。與此同時(shí)，一批專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)信貸中介服務(wù)機(jī)構(gòu)抓住機(jī)遇，將車(chē)貸業(yè)務(wù)做得紅紅火火。
幾間簡(jiǎn)單的辦公室，十幾個(gè)業(yè)務(wù)人員，這就是普通汽車(chē)信貸中介公司給人的第一印象。能讓人心里感到踏實(shí)的，是營(yíng)業(yè)執(zhí)照上幾百萬(wàn)乃至上千萬(wàn)元的“注冊(cè)資本”，以及掛在墻上的幾塊某銀行、保險(xiǎn)公司合作授權(quán)的銅牌。就是這樣的中介公司，卻已經(jīng)成長(zhǎng)為車(chē)貸市場(chǎng)上一股不可忽視的力量。
“第四種力量”顯雛形
今年上半年，人保、平安、永安、天安停掉或緊縮車(chē)貸險(xiǎn)，引發(fā)車(chē)貸市場(chǎng)一片蕭條。據(jù)記者了解，四大商業(yè)銀行中，目前僅有中行在力推車(chē)貸業(yè)務(wù)，永安保險(xiǎn)和天安保險(xiǎn)還在提供“履約險(xiǎn)”產(chǎn)品。工行、建行、農(nóng)行、商行、招行等在做少量?jī)?yōu)質(zhì)客戶(hù)的車(chē)貸，但規(guī)模已經(jīng)縮水很多。
與此同時(shí)，一批汽車(chē)信貸服務(wù)中心卻左右逢源，車(chē)貸業(yè)務(wù)做得順風(fēng)順?biāo)?jù)記者了解，目前比較上規(guī)模的專(zhuān)業(yè)汽車(chē)信貸服務(wù)中心在西安已經(jīng)不下20家，其中每月車(chē)貸業(yè)務(wù)量最少二三十臺(tái)，最大的每月已經(jīng)做到了近200臺(tái)。具有代表性的如朱雀亞飛、亞飛圣騰、陜西亞飛等，此外還有助邦等一批中等規(guī)模的專(zhuān)業(yè)信貸公司。如果加上經(jīng)銷(xiāo)商自營(yíng)車(chē)隊(duì)或掛靠車(chē)隊(duì)等非專(zhuān)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，類(lèi)似的汽車(chē)信貸組織在陜西已經(jīng)不下百家，漸漸發(fā)展成為繼銀行、保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷(xiāo)商之后，影響車(chē)貸市場(chǎng)的“第四種力量”。
“目前僅存的車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，很多都采取‘車(chē)隊(duì)自保’方式。”省共保辦一位負(fù)責(zé)人如是說(shuō)。這里所說(shuō)的“車(chē)隊(duì)自保”，指的就是信貸中介機(jī)構(gòu)。
信貸中介的游戲規(guī)則
信貸中介機(jī)構(gòu)多采用“信貸中介→保險(xiǎn)公司→銀行”的模式，其操作流程大致如下：消費(fèi)者提出信貸請(qǐng)求，信貸中心接待并進(jìn)行客戶(hù)資料調(diào)查，資料確認(rèn)無(wú)誤后交保險(xiǎn)公司、銀行逐層審查，又稱(chēng)“三級(jí)客審”。審查通過(guò)后銀行放款，保險(xiǎn)公司出具履約險(xiǎn)，信貸中心負(fù)責(zé)幫助銀行每月催繳還款。這種方式中，信貸中介需要在合作銀行預(yù)存保證金，金額在數(shù)十萬(wàn)到數(shù)百萬(wàn)元不等。如果某月客戶(hù)還款不能及時(shí)到位，銀行便從保證金中扣除。如果發(fā)生騙貸事件，信貸中介應(yīng)及時(shí)聯(lián)絡(luò)公安機(jī)關(guān)追繳車(chē)輛并進(jìn)行拍賣(mài)，保險(xiǎn)公司的損失也能降到最低。
據(jù)了解，此類(lèi)信貸中介辦理車(chē)貸的利潤(rùn)主要來(lái)自三方面：一是收取“監(jiān)管費(fèi)”(有些也叫銀行監(jiān)管費(fèi))，這筆費(fèi)用根據(jù)還款期和標(biāo)的物價(jià)值不同，每月60元到100多元不等；二是保險(xiǎn)費(fèi)分成，在貸款期間，貸款購(gòu)車(chē)者需要強(qiáng)制買(mǎi)指定保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)；三是車(chē)隊(duì)管理費(fèi)。
隨著信貸中介規(guī)模的發(fā)展和車(chē)貸險(xiǎn)的收縮，在北京等地風(fēng)頭正盛的“擔(dān)保公司”也在西安車(chē)貸市場(chǎng)上悄然亮相。據(jù)某信貸中介公司內(nèi)部人士介紹，其操作流程和信貸公司大同小異。惟一不同在于，“擔(dān)保公司”踢開(kāi)保險(xiǎn)公司自己玩———收取“擔(dān)保費(fèi)”(或稱(chēng)信用保證金)，其數(shù)額等同于履約險(xiǎn)保險(xiǎn)金，如果出現(xiàn)騙貸，銀行扣除擔(dān)保公司的預(yù)存押金，擔(dān)保公司則收繳舊車(chē)拍賣(mài)來(lái)彌補(bǔ)損失。
“擔(dān)保業(yè)務(wù)剛剛開(kāi)始，和履約險(xiǎn)相比，兩者的比例是二八開(kāi)，大多數(shù)消費(fèi)者還是選擇購(gòu)買(mǎi)履約險(xiǎn)。”這位人士介紹說(shuō)。
利弊并存前景難測(cè)
在傳統(tǒng)的由經(jīng)銷(xiāo)商、銀行、保險(xiǎn)公司組成的車(chē)貸消費(fèi)鏈條中，信貸中介的加入無(wú)疑攪活了整個(gè)鏈條的運(yùn)轉(zhuǎn)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，中介以資金作擔(dān)保，并對(duì)客戶(hù)重點(diǎn)把關(guān)，既節(jié)省了銀行人力，又降低了產(chǎn)生不良貸款率的風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)“履約保險(xiǎn)”暫停后留下的擔(dān)保缺位。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，八項(xiàng)強(qiáng)保收入頗豐，對(duì)信貸中介沒(méi)有理由不支持。對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商來(lái)說(shuō)，車(chē)貸中介縮短了車(chē)貸周期，提高了效率，自然也是熱臉相迎。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，找信貸中介雖然會(huì)多支出費(fèi)用，但“三天內(nèi)貸款到位”的承諾卻非常具有吸引力。
但車(chē)貸中介的劣勢(shì)也很明顯：一、資金有限。據(jù)了解，目前西安最大規(guī)模的車(chē)貸中介公司注冊(cè)資金也不過(guò)千萬(wàn)元，這就注定其擔(dān)保功能有限。二、尚無(wú)政策法規(guī)支持。以新出現(xiàn)的民間“擔(dān)保公司”為例，現(xiàn)在尚無(wú)準(zhǔn)確名稱(chēng)，準(zhǔn)入條件、注冊(cè)資金、運(yùn)作方式等都無(wú)明文規(guī)定，數(shù)量、規(guī)模也無(wú)法統(tǒng)計(jì)，甚至還處在“半地下”狀態(tài)。連新出臺(tái)的《汽車(chē)金融公司管理辦法》，對(duì)民間信貸中介也只字未提。
對(duì)信貸公司，銀行并不是都在叫好，也有銀行業(yè)人士對(duì)此表示了憂慮。招行一位人士認(rèn)為：通過(guò)信貸中介發(fā)放貸款，看似銀行風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)全部轉(zhuǎn)移，實(shí)際上卻把風(fēng)險(xiǎn)控制權(quán)交到了信貸中介公司手中，“就像一根繩索套在了銀行的脖子上”。
而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，信貸中介也有陷阱。前期收了購(gòu)車(chē)者林林總總各項(xiàng)費(fèi)用兩萬(wàn)多元，末了卻玩失蹤的事情在車(chē)貸市場(chǎng)也有所聞。這也給本不規(guī)范的信貸中介市場(chǎng)蒙上一層陰影。
在保險(xiǎn)公司擔(dān)保缺位、專(zhuān)業(yè)金融公司尚未上市的背景下，這些帶有本土色彩的信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)如何補(bǔ)位、如何發(fā)展，是暫時(shí)解決市場(chǎng)需求的過(guò)渡角色還是能納入規(guī)范管理范疇，成長(zhǎng)為小規(guī)模、本土化的“汽車(chē)金融公司”，這一切都需要拭目以待。
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