銀行整頓車貸不規(guī)范行為 11月車市銷量放緩
在《汽車金融管理辦法實施細則》剛剛頒布實施兩周后，車貸市場再次傳出銀行界收緊車貸的消息，這一車貸市場的自律行為再次證明銀行界整頓車貸不規(guī)范行為的決心。甚至，一些一直曾經(jīng)“強烈”呼吁規(guī)范的汽車信貸專業(yè)機構也對目前的這種變化“驚奇”不已。從事汽車信貸業(yè)務的人士說，過去一天要做10個“單子”，現(xiàn)在每天卻只有幾個了，大部分的貸款由于各種原因無法操作，這也成為11月車市放緩的主要原因。
銀行扶持專業(yè)車貸機構
最近，包括招商銀行、北京市商業(yè)銀行、還有工行北京分行在內(nèi)的多家銀行傳出清查車貸業(yè)務的消息，部分銀行甚至暫停車貸業(yè)務。而幾乎所有銀行對年內(nèi)的貸款余額開始逐筆核對，以避免再次出現(xiàn)過高的貸款風險。
業(yè)內(nèi)人士分析原因認為，出現(xiàn)目前的狀況有以下幾點原因。一是同行業(yè)車貸業(yè)務出現(xiàn)大量的問題，讓行業(yè)內(nèi)意識到車貸市場風險存在著巨大風險。其中以目前“天壇支行”將多名欠款的車主一并告上法庭尤為突出。二是個人信用制度的缺失讓銀行界不得不連手規(guī)范這一市場。上個月初，北京三家銀行已經(jīng)開始建立“聯(lián)盟”，就目前貸款的手續(xù)問題進行了規(guī)范，一個月后，這一具有生命力“聯(lián)盟”已經(jīng)擴大到20家支行。但是，從目前執(zhí)行的情況來看，由于全部采用面簽制度，銀行的人手不能到位，造成業(yè)務量開始縮小，銀行開始利用這段時間清查其車貸業(yè)務。
另外，一個更重要的原因是《汽車金融管理辦法實施細則》出臺后，已經(jīng)有近20家汽車金融公司提出申請，這一極具生命力的車貸市場讓銀行意識到自身的問題所在。一位銀行界人士說，規(guī)范目前車貸市場，扶持專業(yè)貸款服務機構來協(xié)助銀行開展汽車消費貸款業(yè)務是抗擊汽車金融公司最為有利的手段。
汽車金融公司和銀行不互相威脅
正像一些業(yè)內(nèi)人士所預期的那樣，目前開始申請的汽車金融服務公司不可能對目前的車貸市場形成沖擊，出臺《汽車金融管理辦法實施細則》的中國銀監(jiān)會有關負責人在一次公開場合說，目前看來，汽車金融服務公司只能依據(jù)現(xiàn)有的條款來操作了，不存在“變通”的可能。
一位人士分析認為，按照目前的條款內(nèi)容，汽車金融服務公司短期內(nèi)不可能威脅到銀行這項業(yè)務，即使業(yè)務開展迅速，也是3-5年以后的事情了。而汽車金融立體營銷體系有望在2年內(nèi)建成，在3年左右的時間內(nèi)，通過立體營銷銀行擁有絕對優(yōu)勢個人汽車信貸客戶，這種規(guī)模經(jīng)濟的效應就十分明顯。銀行充分掌握了客戶資源后，可以更充分地選擇經(jīng)銷商，控制經(jīng)銷商風險。此外，通過努力整合銀行與經(jīng)銷商、汽車制造商以及公安部門的信息系統(tǒng)，更好地控制車流、物流、資金流與個人信用信息。
汽車信貸業(yè)務仍然“復雜”
近日，在上海召開的國際汽車論壇上，一些與會專家認為，當前中國汽車消費貸款出現(xiàn)的履約保證保險賠付率過高，騙貸、假個貸現(xiàn)象時有發(fā)生的根本原因是中國信用制度缺位。這也是保險公司保證保險業(yè)務曾經(jīng)一度停止的主要原因。
一位專家說，從目前的汽車貸款來看，如果你要做汽車貸款，第一要找保險公司做保證保險；第二要找銷售商或者分期公司做擔保；第三要找車管部門做抵押登記；第四要消費者自己找個擔保人；第五，如果車找不到了，還要找警察。車找到以后，還要找人處理掉。完全不同于國外的手續(xù)。
“因此，即使汽車金融服務公司有其龐大的資金量，也很難做到國外的規(guī)模，更不用說出現(xiàn)像美國的零利率了。”一位專家認為，“當務之急，汽車金融公司應該健全自己的汽車流通網(wǎng)絡，特別是一些下游的業(yè)務，比如舊車行業(yè)。”
從長遠來看，汽車金融公司是后起的非銀行金融機構，必然要與商業(yè)銀行進行合作。從這層意義上，銀行業(yè)確實存在與汽車金融公司聯(lián)手的可能，但是那時汽車貸款業(yè)務已經(jīng)相對開始成熟。
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