車貸新規(guī)觸動市場 規(guī)范管理難解根本問題
17日，新的《汽車貸款管理辦法》出臺，與1998年的老版本管理辦法相比較，新辦法在貸款人、借款人范圍、車貸首付比例年限等關(guān)鍵問題上都有很大變化。然而，新辦法出來一周時間并未讓已經(jīng)萎縮的貸款購車市場有所觸動。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次新管理辦法只是確定了一個大體的框架，而目前制約車貸最主要的原因還是貸款人資信問題，這個瓶頸不打破，車貸市場很難啟動。在前兩年貸款購車大潮中翻船的眾多商業(yè)銀行和保險公司不會貿(mào)然接招，新規(guī)則最直接受益者就是非銀行金融機(jī)構(gòu)———國際大型汽車企業(yè)集團(tuán)進(jìn)入汽車信貸市場，而二手車信貸的基本條款的確定，也讓二手車市眼前一亮。
國有銀行“壟斷”局面不再
從1998年中國人民銀行允許試點(diǎn)開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)以來，車貸業(yè)務(wù)幾乎被國有商業(yè)銀行所“壟斷”。而隨著新辦法的實(shí)施，貸款人已經(jīng)由國有獨(dú)資商業(yè)銀行擴(kuò)大為包括各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。該規(guī)定最直接的表現(xiàn)就是，上海通用和大眾汽車金融公司已經(jīng)獲得銀監(jiān)會審批開展汽車信貸業(yè)務(wù)。
與1998年車貸管理辦法相比，車貸新辦法的最大改變是對二手車的貸款規(guī)定最為嚴(yán)格。新管理辦法規(guī)定二手車貸款首付金額必須為所購汽車價格的50％以上，而且貸款期限不得超過3年。此外，商用車貸款的首付比例也調(diào)整為30％，貸款期限不超過5年；對與個人關(guān)系最為密切的自用車貸款，則仍保持原先“首付20％，期限最高5年”的原則。
提高門檻難解根本問題
實(shí)際上，這樣的貸款管理辦法只是規(guī)范了二手車市場的信貸管理。對于占貸款購車主流的自用車貸款仍然沒有進(jìn)行嚴(yán)格限制。前兩年車貸風(fēng)行的時候，還款不良率占到50％的銀行比比皆是。國內(nèi)個人信用調(diào)查體制尚未發(fā)展健全，銀行在放貸時無法得到個人的準(zhǔn)確信用度。而最關(guān)鍵的是國內(nèi)現(xiàn)在還沒有對信用不佳的用戶進(jìn)行約束的條款。而在信用體制相對發(fā)達(dá)的國外，一旦出現(xiàn)信用污點(diǎn)那么此人若想得到下一筆貸款那是難上加難。眼下，一些銀行還是采用提供首付比例等方法進(jìn)行限制，而此種辦法仍然是被動的措施。此次隨著新管理辦法的出臺，對于規(guī)范和完善國內(nèi)的汽車信貸市場是一次有益的探索。但要形成良性發(fā)展的汽車信貸市場，絕非簡單的管理辦法能夠奏效，還需多方的努力�！〕啥忌虉� 記者鐘昆
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