首付20%是底線 車(chē)貸新問(wèn)題等待配套政策
讓跨國(guó)汽車(chē)金融公司感到不適應(yīng)的是，新《車(chē)貸辦法》設(shè)定了20％的首付底線。“中國(guó)往往實(shí)行一刀切的辦法，這樣是否適合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)呢？如果將來(lái)市場(chǎng)復(fù)蘇了，這個(gè)界限會(huì)永遠(yuǎn)這樣規(guī)定下去呢，還是到了一定時(shí)期在找個(gè)松動(dòng)的理由？”
10月1日，新的《汽車(chē)貸款管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱：新《車(chē)貸辦法》)開(kāi)始正式實(shí)施。新辦法規(guī)定，自用車(chē)的首付比例被規(guī)定為20％以上，商用車(chē)和二手車(chē)貸款的首付款比例更是提高到了30％和50％。
此時(shí)出臺(tái)執(zhí)行的新《車(chē)貸辦法》是我國(guó)簽署WTO協(xié)議時(shí)，對(duì)外承諾給出相應(yīng)管理辦法的一部分。新辦法出臺(tái)后，將貸款人一項(xiàng)由原來(lái)的“國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行”擴(kuò)大到“商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)”。
今年6月，舊車(chē)貸辦法被銀監(jiān)會(huì)和央行突然叫停，車(chē)市陷入蕭條。《車(chē)貸管理辦法》重新修改實(shí)施，尤其是車(chē)貸比例提高和貸款人主體增加后，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，這將直接左右車(chē)貸市場(chǎng)未來(lái)走向。
顯而易見(jiàn)，舊車(chē)貸被叫停之前農(nóng)行執(zhí)行的首付比例是10％，在2003年車(chē)貸最火爆的時(shí)候，買(mǎi)一輛20萬(wàn)元的汽車(chē)，貸款首付只需2萬(wàn)元，而如今，貸款購(gòu)買(mǎi)一輛20萬(wàn)元的汽車(chē)首付就要8萬(wàn)元，比以前多出6萬(wàn)元。甚至在實(shí)際操作中，有的貸款人為了防范風(fēng)險(xiǎn)，往往執(zhí)行40％的首付比例。
首付20％是底線
金融有時(shí)候在某種程度上相當(dāng)于是一個(gè)“控制閥”，如何掌握好這個(gè)度，要既控制風(fēng)險(xiǎn)又能拉動(dòng)消費(fèi)。對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)，金融工具同樣起著這樣的作用。
1998年執(zhí)行的《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》中，對(duì)首付比例的規(guī)定是“首付款額不少于購(gòu)車(chē)款的20％(農(nóng)業(yè)銀行例外，執(zhí)行10％首付比例)，借額最高不得超過(guò)購(gòu)車(chē)款的80％”，但由于對(duì)購(gòu)車(chē)款沒(méi)有明確的規(guī)定，那時(shí)候，經(jīng)銷(xiāo)商、分期公司和各商業(yè)銀行就聯(lián)合進(jìn)行捆綁計(jì)算，使實(shí)際首付比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于20％，有些甚至可以做到零首付。
去年新《車(chē)貸辦法》的討論中，統(tǒng)一規(guī)定為10％曾經(jīng)被一些金融人士認(rèn)可，而最終頒布的新《車(chē)貸辦法》里規(guī)定，“貸款人發(fā)放自用車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的80％；發(fā)放商用車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的70％；發(fā)放二手車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的50％。”
對(duì)于這個(gè)規(guī)定，中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人在新聞發(fā)布會(huì)上回答記者提問(wèn)時(shí)表示，“這里規(guī)定的首付款比例是最低限。在實(shí)際操作中，貸款人根據(jù)借款人的信用狀況自主確定具體的首付款比例。”
20％的底線主要是對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮。2003年，許多經(jīng)銷(xiāo)商討論過(guò)零首付的方式，但是遭到了銀行的一致反對(duì)。10月1日之后，許多銀行在實(shí)際中將執(zhí)行40％的首付比例。
新《車(chē)貸辦法》規(guī)定，為了有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，貸款人不僅可以提高首付款比例，還可以要求借款人投保“車(chē)貸險(xiǎn)”(汽車(chē)貸款保證保險(xiǎn))，但首付款比例不能低于規(guī)定的最低限。
但是，40％的比例并沒(méi)有得到普遍認(rèn)同，尤其是汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商。“40％顯然太高了。這可能會(huì)打擊一些準(zhǔn)備貸款買(mǎi)車(chē)的消費(fèi)者，同時(shí)也給汽車(chē)金融公司提供了競(jìng)爭(zhēng)的空間。”一位經(jīng)銷(xiāo)商認(rèn)為。
三種首付比例的理由
中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2004年6月末，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)汽車(chē)消費(fèi)貸款余額為1833億元，占金融機(jī)構(gòu)全部消費(fèi)貸款余額的10.2％，巨大的貸款額度當(dāng)中，據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，我國(guó)汽車(chē)信貸的壞賬率有40％左右，而北京汽車(chē)信貸的壞賬率更高達(dá)50％。
“要擠掉這些壞賬，防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)就要提高一倍，使用首付比例翻番的辦法，一定程度上可以解決這個(gè)問(wèn)題。”農(nóng)行北京分行有關(guān)人士表示。
據(jù)了解，這個(gè)比例是根據(jù)業(yè)務(wù)量的統(tǒng)計(jì)分布，根據(jù)壞賬率，風(fēng)險(xiǎn)比重來(lái)制定的，風(fēng)險(xiǎn)大的，首付比例大些。對(duì)于加大商用車(chē)的首付比例，專家大多則認(rèn)為是合理的。
來(lái)自四大銀行的信息顯示，在實(shí)際操作中，騙貸可能性最大的是企業(yè)和私營(yíng)業(yè)主，相比而言，私家車(chē)風(fēng)險(xiǎn)要小很多。
“私人的信用要比機(jī)構(gòu)要好，公司有了今天不知道明天，企業(yè)不可靠，私人反而信用好些，有房產(chǎn)抵押等。企業(yè)沒(méi)有信用無(wú)所謂，商用車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)大一些，首付要高些。”農(nóng)行一位做車(chē)貸的人士告訴記者。
該人士介紹，汽車(chē)銷(xiāo)售當(dāng)中，乘用車(chē)和商用車(chē)之外，生產(chǎn)工具例如農(nóng)用車(chē)，面包車(chē)，皮卡等，二級(jí)三級(jí)市場(chǎng)很大，一度銀行的放貸很低，僅僅10％的首付比例。經(jīng)濟(jì)緊縮以后，包括從事土石方，基建運(yùn)輸?shù)鹊能?chē)輛干脆就把汽車(chē)還給銀行，壞賬當(dāng)中一大部分是來(lái)源于此。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，這部分在壞賬的比例要高于30％。
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