切身經(jīng)歷 無(wú)法索賠！你必須注意的車(chē)險(xiǎn)貓膩

　　談到車(chē)險(xiǎn)相信大部分車(chē)主難免都對(duì)其表現(xiàn)出又愛(ài)又恨的情緒。愛(ài)是因?yàn)橄袢魏我环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)一樣，車(chē)險(xiǎn)的根本目的是在意外事故中保障投保人的權(quán)益；而恨則是因?yàn)閲?guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理尚且存在大量漏洞，無(wú)論是在投保額、保費(fèi)還是理賠等方面車(chē)主都處于一個(gè)相對(duì)弱勢(shì)的地位。保險(xiǎn)公司的“可操作性”太強(qiáng)，輕則讓車(chē)主多支出保費(fèi)，重則輕易拒絕車(chē)主的索賠置投保人的利益而不顧。如此現(xiàn)狀短時(shí)期內(nèi)難以扭轉(zhuǎn)，要在這一場(chǎng)強(qiáng)弱懸殊的利益博弈中不至于吃虧，甚至于取勝，那就只能靠車(chē)主們“武裝”起自己，認(rèn)清對(duì)手的各種伎倆了。

　　這里首先要介紹車(chē)險(xiǎn)的分類，車(chē)險(xiǎn)大體可分為交通強(qiáng)制險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)）和普通商業(yè)保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是由國(guó)家強(qiáng)制要求購(gòu)買(mǎi)的，保額和保費(fèi)都由相關(guān)規(guī)章約定，所以對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)車(chē)主們并不需要費(fèi)神。但由于交強(qiáng)險(xiǎn)的保額頗為有限（以一般的5座小轎車(chē)為例950元的交強(qiáng)險(xiǎn)僅能夠得到12萬(wàn)元的保額），所以購(gòu)買(mǎi)各大保險(xiǎn)公司提供的普通車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)就顯得非常必要了。商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和保額都能夠由車(chē)主來(lái)自由選擇，而且保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)代理人還能夠提供各種各樣的折扣，看上去一切都很美，但事實(shí)上車(chē)主們一不留心的話很容易就進(jìn)入了這一個(gè)溫柔的陷阱。

　　意外索賠——保險(xiǎn)公司是裁判也是運(yùn)動(dòng)員

　　發(fā)生意外事故本來(lái)就很讓人不快，但之后向保險(xiǎn)公司索賠的過(guò)程更是前路漫漫。對(duì)于一般的小額索賠保險(xiǎn)公司通常都非常爽快，定損員開(kāi)出的賠償額一般情況下都足夠支付車(chē)輛的維修費(fèi)用，但對(duì)于大宗的交通意外及大額的索賠保險(xiǎn)公司都會(huì)想盡辦法為自己開(kāi)脫。車(chē)主李先生早前在一處空曠的場(chǎng)地內(nèi)駕駛，因路面有大量細(xì)沙導(dǎo)致拐彎時(shí)車(chē)輛突然失控正面撞到水泥護(hù)墻上。事后交警和保險(xiǎn)公司的定損員也到場(chǎng)了，交警查勘后也開(kāi)出了交通事故責(zé)任書(shū)，對(duì)事故的原因和現(xiàn)場(chǎng)的狀況作了詳細(xì)記錄。由于車(chē)輛正面損傷嚴(yán)重，只能把車(chē)拖到就近的4S店再作詳細(xì)的定損。

　　李先生為愛(ài)車(chē)購(gòu)買(mǎi)了中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱中保）的商業(yè)保險(xiǎn)，險(xiǎn)種包括第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)和其他多個(gè)項(xiàng)目。事故發(fā)生后保險(xiǎn)公司也跟李先生就意外發(fā)生的經(jīng)過(guò)等其他信息作了登記，當(dāng)問(wèn)及身體狀況時(shí)李先生也坦言事故前幾天開(kāi)始感冒，一直都有服用感冒藥。兩周后車(chē)輛的損傷情況定出來(lái)了，4S店修好李先生的愛(ài)車(chē)需要7萬(wàn)元之多。而就在李先生慶幸購(gòu)買(mǎi)了中保的全保之時(shí)，保險(xiǎn)公司卻下發(fā)理賠判定書(shū)，以李先生在事故前曾服食藥物為由拒絕作任何賠付。所以大家在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候一定慎重考慮，像類似具體操控過(guò)程中總是擺出一副店大欺人的姿態(tài)保險(xiǎn)公司，不如轉(zhuǎn)投其它同行為妙。

　　保險(xiǎn)公司拒賠的理由是保單上列明了如投保人服食藥物后駕駛或醉酒駕駛而發(fā)生意外事故的，保險(xiǎn)公司有免陪的權(quán)利。李先生認(rèn)為中保單方面拒賠實(shí)在有“店大欺人”之嫌。首先雖然事故前李先生服食過(guò)藥物，但那已經(jīng)是事故前5個(gè)小時(shí)的事情，而且服食的藥物并未對(duì)李先生的精神狀況和生理狀況產(chǎn)生影響，事故現(xiàn)場(chǎng)的交警和定損員也可作證。其次經(jīng)過(guò)交警的現(xiàn)場(chǎng)勘察，事故的直接原因是路面狀況而非李先生的駕駛出現(xiàn)了問(wèn)題。再退一步說(shuō)，李先生在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的整個(gè)過(guò)程中保險(xiǎn)代理人都沒(méi)有盡告知免陪條款的義務(wù)，而事故后卻拿出免陪條款來(lái)拒絕賠付。李先生打算就此事到保監(jiān)會(huì)投訴，如果保監(jiān)會(huì)不受理的話就到法院起訴，為此李先生可謂心力交瘁。

　　通過(guò)李先生的案例我們可以清楚看到作為車(chē)主，在發(fā)生意外事故后跟保險(xiǎn)公司的地位是極不對(duì)等的。保險(xiǎn)公司由定損到?jīng)Q定賠付都是一手包辦，相當(dāng)于既是運(yùn)動(dòng)員又是裁判員，那么這一場(chǎng)博弈還有公平可言嗎？放眼國(guó)外，車(chē)輛的定損是由權(quán)威的第三方公估機(jī)構(gòu)來(lái)完成的，是否賠付也并非保險(xiǎn)公司一家說(shuō)了算，也只有這樣才能保證車(chē)主和保險(xiǎn)公司平等互利。同時(shí)值得一提的是保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人在推銷保險(xiǎn)時(shí)往往對(duì)免責(zé)條款諱莫如深，甚至部分從業(yè)人員在車(chē)主面前夸下海口只要買(mǎi)了全保就什么都賠等等。雖然面對(duì)著保單上的霸王條款我們大多也無(wú)能為力，但作為消費(fèi)者最起碼必須認(rèn)清保單上所有的條例，以便發(fā)生索賠糾紛時(shí)更好地維護(hù)自己的合法權(quán)益。