車貸新規(guī)的新看點(diǎn) 公務(wù)員信用擔(dān)保貸款
《汽車貸款管理辦法》10月1日已實(shí)施，新規(guī)在貸款人、借款人范圍、車貸首付比例年限等關(guān)鍵問(wèn)題上都有很大變化。那么，新規(guī)施行的情況如何呢？
據(jù)《晶報(bào)》報(bào)道，招商銀行說(shuō)，早在新辦法實(shí)施以前，許多本地銀行已經(jīng)開(kāi)始順應(yīng)信貸改革形勢(shì)，推出了新的車貸舉措。大眾汽車銷售點(diǎn)的石經(jīng)理說(shuō)，現(xiàn)在各個(gè)商業(yè)銀行比較通行的做法是鼓勵(lì)抵押貸款。也就是把自己的商品房作為抵押以獲取貸款的方式。通過(guò)這種方式，最高可獲得相當(dāng)于八成車價(jià)的貸款。
公務(wù)員信用擔(dān)保貸款。享受公務(wù)員待遇的市民，可以直接到指定的商業(yè)銀行辦理車貸。這類市民的薪級(jí)證明材料是最好的信用憑證，只要提供自己的身份證明和另外一名公務(wù)員的擔(dān)保證明，就可以獲得最高50萬(wàn)元的車貸，不需要支付利息以外的其他費(fèi)用。
通過(guò)擔(dān)保公司申請(qǐng)車貸。申請(qǐng)車貸的市民向擔(dān)保公司交納一定的擔(dān)保費(fèi)用，由擔(dān)保公司出具擔(dān)保向銀行申請(qǐng)貸款。這類貸款審查較為嚴(yán)格，而且需要支付高額的中間費(fèi)用，但不要求深戶擔(dān)保。
在車價(jià)各不相同的情況下，怎樣來(lái)衡量車價(jià)以確定貸款金額？新的車貸管理辦法第一次規(guī)定了車價(jià)確定的參考原則。即新車價(jià)是指汽車實(shí)際成交價(jià)格與汽車生產(chǎn)商公布的價(jià)格中較低者，對(duì)二手車價(jià)是指汽車實(shí)際成交價(jià)格與貸款人評(píng)估價(jià)格中較低者。
這在行業(yè)內(nèi)稱為最低價(jià)原則，石經(jīng)理介紹說(shuō)，以往的汽車信貸業(yè)務(wù)往往是以購(gòu)車合同表明的車價(jià)確定貸款金額。合同表明的車價(jià)未必是真實(shí)的，存在車主與經(jīng)銷商聯(lián)合篡改車價(jià)，抬高貸款金額的現(xiàn)象。而新辦法的實(shí)施，很好地規(guī)避了這一風(fēng)險(xiǎn)。
車貸一直都是商業(yè)銀行的“獨(dú)享”業(yè)務(wù)，而伴隨著新辦法的實(shí)施，能經(jīng)營(yíng)車貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)也擴(kuò)大到城鄉(xiāng)信用社以及汽車金融公司，這就給在法律上已經(jīng)獲批的大眾、豐田等汽車金融公司一個(gè)名正言順的地位。深圳奇建公司不久前就與一汽財(cái)務(wù)公司共同推出了汽車信貸業(yè)務(wù)。借款人以車輛購(gòu)置發(fā)票、汽車抵押登記證以及第三方保證等方式進(jìn)行擔(dān)保，由一汽財(cái)務(wù)公司提供貸款。這種貸款最高可獲車價(jià)的7成，年限一般為3年，最高不超過(guò)5年。在利率上，目前汽車金融公司采取了與銀行利率同步的政策，但隨著以后車貸的走熱，不排除采用更優(yōu)惠的利率。而且，汽車金融公司的貸款形式，較之銀行要靈活得多。不過(guò)，目前汽車金融公司的貸款，僅向購(gòu)買自己品牌的客戶提供。
與1998年的管理辦法相比，新辦法的另一大亮點(diǎn)是專門設(shè)立了“風(fēng)險(xiǎn)管理”的內(nèi)容，要求貸款人之間建立汽車貸款信息交流制度。這意味著如果借款人出現(xiàn)任何晚還或不還貸款的跡象，其信息將很快在“黑名單”中出現(xiàn)。 貸款人建立汽車貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，制定預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)。超過(guò)預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取重新評(píng)價(jià)貸款審批制度等措施。貸款人將汽車貸款的有關(guān)信息及時(shí)錄入信貸登記咨詢系統(tǒng)，并建立與其他貸款人的信息交流制度。
新辦法對(duì)二手車的貸款規(guī)定最為嚴(yán)格，首付金額必須為所購(gòu)汽車價(jià)格的50％以上，而且貸款期限不得超過(guò)3年。其次是商用車貸款，首付比例為30％，貸款期限不超過(guò)5年。對(duì)與個(gè)人關(guān)系最為密切的自用車貸款，則仍保持原先“首付20％，期限最高5年”的原則。現(xiàn)在在許多二手車市場(chǎng)地方都打出了現(xiàn)金交易的招牌。“現(xiàn)金買車，自然也要現(xiàn)金賣車，這是我們的交易習(xí)慣。”一位二手車市場(chǎng)的老板說(shuō)。盡管法律對(duì)二手車的貸款規(guī)定地更為嚴(yán)格，但對(duì)市場(chǎng)的沖擊并不明顯。
鑒于深圳的特殊情況，很多本地銀行開(kāi)展了針對(duì)香港人的車貸業(yè)務(wù)。但香港人和外國(guó)人能否申請(qǐng)車貸，在以往的眾多管理規(guī)定中從來(lái)沒(méi)有一個(gè)明確說(shuō)法。此次出臺(tái)的新辦法首次明確，除中國(guó)內(nèi)地公民以外，還包括在中國(guó)內(nèi)地連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺(tái)居民以及外國(guó)人均可申請(qǐng)車貸。其中，香港人貸款要提交居住證明和身份證明。在深圳有房產(chǎn)的，可以把房產(chǎn)作為抵押。沒(méi)有房產(chǎn)的，必須通過(guò)擔(dān)保公司提供擔(dān)保。
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