費(fèi)率市場(chǎng)化意味著由各保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)和自身經(jīng)營管理水平等因素自主制定車險(xiǎn)費(fèi)率，從而使費(fèi)率更加科學(xué)、合理、公平。但費(fèi)率市場(chǎng)化并不是單方面的降低費(fèi)率，而是指按市場(chǎng)規(guī)律訂費(fèi)
作為關(guān)系到廣大車主利益的車險(xiǎn)產(chǎn)品，筆者認(rèn)為，應(yīng)該維持價(jià)格的相對(duì)穩(wěn)定
2003年1月1日，北京的車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了較大的變化，各家產(chǎn)險(xiǎn)公司自主制定的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款、費(fèi)率正式實(shí)施，一年多來，在車險(xiǎn)的實(shí)踐中，個(gè)性化的條款、費(fèi)率對(duì)于促進(jìn)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的發(fā)展，起到了積極的作用，同時(shí)也暴露出了一些問題。
特別是進(jìn)入2004年以來，與汽車讓利銷售的降價(jià)之風(fēng)相反，車險(xiǎn)市場(chǎng)在經(jīng)歷了2003年的降價(jià)潮之后，費(fèi)率卻反彈回來，頻頻上漲，使得車險(xiǎn)再次成為保險(xiǎn)市場(chǎng)中的焦點(diǎn)。
幾次費(fèi)率調(diào)整
從去年年初以來，車險(xiǎn)在最初經(jīng)歷了降價(jià)競(jìng)爭(zhēng)之后，很快就發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)表現(xiàn)與各公司的預(yù)想并不吻合。接下去就是一連串的調(diào)整，迄今費(fèi)率條款的調(diào)整至少已有四輪：
第一輪調(diào)整：從2003年七八月份開始。經(jīng)歷了半年多的市場(chǎng)實(shí)踐，在年初車險(xiǎn)費(fèi)率改革中大打價(jià)格戰(zhàn)的保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，1至6月份的車險(xiǎn)賠付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于年初制定費(fèi)率時(shí)的預(yù)期出險(xiǎn)率，有些地區(qū)的車險(xiǎn)賠付率甚至高達(dá)三位數(shù)，于是紛紛調(diào)整車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保條件。如限制承保某些車型的盜搶險(xiǎn)，某些特異車型被拒之門外。
第二輪調(diào)整：從2003年12月起，2004年1月1日正式實(shí)施。這一輪由人保發(fā)起，人保悄然將原來的投保車損險(xiǎn)、三者責(zé)任險(xiǎn)10%的優(yōu)惠取消；平安產(chǎn)險(xiǎn)提高了車損險(xiǎn)的系數(shù)；其他各家公司也開始在個(gè)別險(xiǎn)種上提高了一些車型的費(fèi)率。
第三輪調(diào)整：2004年5月1日，隨著《道路交通安全法》和新人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)行，各保險(xiǎn)公司紛紛提高第三者責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率，幅度高達(dá)10%左右。
第四輪調(diào)整：2004年6月初，占北京車險(xiǎn)市場(chǎng)份額近70%的人保公司第三次上調(diào)車險(xiǎn)費(fèi)率，上調(diào)幅度在20%至30%左右。
保險(xiǎn)公司為何頻頻調(diào)整車險(xiǎn)費(fèi)率？其依據(jù)如何？到底這是侵害消費(fèi)者的利益，還是合情合理之舉？這是廣大車險(xiǎn)消費(fèi)者一個(gè)時(shí)期以來普遍關(guān)心的問題。
正確理解車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化
依筆者之見，保險(xiǎn)公司主動(dòng)調(diào)整車險(xiǎn)費(fèi)率，表明各公司開始由原來的只注重打價(jià)格牌的惡性競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向注重效益的理性經(jīng)營。而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高的車輛提高保費(fèi)也是國際通行做法，但常年不出險(xiǎn)，保費(fèi)也會(huì)逐年降低。隨著市場(chǎng)情況的變化，車險(xiǎn)費(fèi)率將不可避免地出現(xiàn)上下波動(dòng)的趨勢(shì)。
造成車險(xiǎn)費(fèi)率短期內(nèi)頻繁調(diào)整，一個(gè)非常重要的原因是車險(xiǎn)改革初期，保險(xiǎn)公司有效數(shù)據(jù)積累不充分，過多運(yùn)用價(jià)格手段參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，近而導(dǎo)致在去年1至4月車險(xiǎn)價(jià)格整體下調(diào)了10%至15%之后，車險(xiǎn)賠付率大幅上升，部分保險(xiǎn)公司甚至出現(xiàn)虧損，使得市場(chǎng)費(fèi)率回調(diào)壓力加大，究其原因，恐怕與改革初期對(duì)費(fèi)率市場(chǎng)化理解有偏差密不可分。
目前，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的大多數(shù)還未真正地走向成熟，不論是保險(xiǎn)人還是被保險(xiǎn)人都不是一個(gè)成熟的群體，因此保險(xiǎn)人只能奢望靠降低保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格來達(dá)到業(yè)務(wù)增長的目的，被保險(xiǎn)人也一味追求價(jià)格便宜而不計(jì)所買保單風(fēng)險(xiǎn)的高低。特別是保險(xiǎn)人為了業(yè)務(wù)增長，很可能將反映保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)———費(fèi)率降到成本以下。
費(fèi)率市場(chǎng)化意味著由各保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)和自身經(jīng)營管理水平等因素自主制定車險(xiǎn)費(fèi)率，從而使費(fèi)率更加科學(xué)、合理、公平。但費(fèi)率市場(chǎng)化并不是單方面的降低費(fèi)率，而是指按市場(chǎng)規(guī)律訂費(fèi)。事實(shí)上，車險(xiǎn)費(fèi)率下調(diào)都是相對(duì)于由保監(jiān)會(huì)所定費(fèi)率而言的。車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化意味著根據(jù)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)頻率和強(qiáng)度確定差別化費(fèi)率，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)高的車輛需提高費(fèi)率，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)低的車輛可適當(dāng)降費(fèi)，從而真正體現(xiàn)費(fèi)率的科學(xué)、合理和公平。各公司在車險(xiǎn)費(fèi)率上的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上也應(yīng)體現(xiàn)在這里。因此，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為這一費(fèi)率不足以償付車險(xiǎn)的賠款，也可以在此基礎(chǔ)上略有提高。如果保險(xiǎn)公司不顧自身經(jīng)營管理水平，不計(jì)成本地降低費(fèi)率，以此來達(dá)到擴(kuò)展業(yè)務(wù)的目的，那么必然會(huì)適得其反，最終影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營的穩(wěn)定性。
