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只向客戶收取“基本車險(xiǎn)+抵押登記費(fèi)”，按貸款額給車行回扣
繼前一段時(shí)間農(nóng)行、建行和中行相繼針對(duì)車貸市場(chǎng)推出了各種優(yōu)惠政策后。一直非常低調(diào)的工商銀行廣東省分行上周終于按捺不住，對(duì)外宣布對(duì)車貸推出8種優(yōu)惠方式，并打出“免履約保險(xiǎn)、免一切費(fèi)用”的口號(hào)。
隨著保險(xiǎn)公司陸續(xù)退出履約保證保險(xiǎn)，銀行開始逐漸走上前臺(tái)，車貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體已由原來(lái)的保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移到銀行。據(jù)悉，銀行按貸款額給車行回扣的現(xiàn)象已悄然出現(xiàn)，銀行直接激戰(zhàn)車貸市場(chǎng)的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。
客戶實(shí)行分層對(duì)待
“車貸市場(chǎng)已經(jīng)從原來(lái)單一的模式變成了多重模式。”一業(yè)內(nèi)人士稱。而對(duì)此最好的詮釋是，原來(lái)車貸市場(chǎng)無(wú)論是任何客戶，99%都是用履約保證保險(xiǎn)方式，而現(xiàn)在已經(jīng)演變成不同層次的客戶采用不同的方式。
這主要是銀行主動(dòng)參與車貸市場(chǎng)后的結(jié)果。據(jù)了解，原來(lái)是為了做大車險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司才熱衷于向客戶推出履約保證保險(xiǎn)的車貸模式，隨著騙貸數(shù)量的增加，保險(xiǎn)公司不得不嚴(yán)格履約保證保險(xiǎn)的手續(xù)規(guī)定，承擔(dān)了大部分風(fēng)險(xiǎn)。
正因?yàn)榇耍y行得到了走向前臺(tái)的機(jī)會(huì)，直接面對(duì)消費(fèi)者放貸。銀行把客戶分為高、中和低端客戶。對(duì)中高端客戶，銀行實(shí)行信用貸款和與中介公司合作的方式，而低端客戶則使用履約保證保險(xiǎn)。
爭(zhēng)搶中高端客戶
銀行對(duì)客戶的分層，直接導(dǎo)致了銀行之間爭(zhēng)搶中高端優(yōu)質(zhì)客戶，“因?yàn)檫@部分人的風(fēng)險(xiǎn)是較低的。”一銀行人士稱。
工行廣東分行的有關(guān)人士表示，此次工行推出的車貸優(yōu)惠政策，就是沖著優(yōu)質(zhì)客戶而制定的標(biāo)準(zhǔn)。“看車貸的占有率不僅要看市場(chǎng)份額，還要看誰(shuí)占有的優(yōu)質(zhì)客戶多。”
車貸的價(jià)格成為各銀行搶奪中高端客戶的主要利器，各種原來(lái)在履約保證保險(xiǎn)時(shí)期收取的費(fèi)用，此時(shí)都被完全砍掉，徹底免除了過(guò)去客戶申請(qǐng)汽車貸款時(shí)必須支出的一大筆費(fèi)用。
“工行的此番舉動(dòng)，間接宣告了四大國(guó)有商業(yè)銀行車貸向客戶收取的費(fèi)用只剩下‘基本車險(xiǎn)+抵押登記費(fèi)’的方式。”一業(yè)內(nèi)人士分析。
但對(duì)低端客戶，銀行卻高筑門檻，不會(huì)給予信用貸款或通過(guò)中介公司放貸，一般實(shí)行的是履約保證保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司也不愿意承擔(dān)低端客戶的高風(fēng)險(xiǎn)，不少保險(xiǎn)公司已開始選擇退出車貸市場(chǎng)。
避免風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化
但隨著參與車險(xiǎn)市場(chǎng)的銀行不斷增多，有些銀行已出動(dòng)了回扣的招數(shù)，按照貸款額給予車行一定的回扣。“這種模式與原來(lái)保險(xiǎn)公司激戰(zhàn)的情形相似，”一業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，“就是實(shí)行高額回扣制度，而且保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)還加上一條：對(duì)客戶資料的調(diào)查流于形式。”于是，惡性競(jìng)爭(zhēng)直接增加了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)悉，銀行已經(jīng)在盡量避免風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大化，如與中介機(jī)構(gòu)的合作，銀行不再像原來(lái)與保險(xiǎn)公司合作那樣，只是放貸的角色，而是參與到客戶資格的審查以及交易真實(shí)性的審核。“但只要中國(guó)信用體系一天沒有建立起來(lái)，完全解決這個(gè)問(wèn)題是不可能的，就好比一個(gè)人同時(shí)向幾家商業(yè)銀行申請(qǐng)車貸，而幾家商業(yè)銀行都不知情的情況是完全有可能發(fā)生的。”一業(yè)內(nèi)人士稱。
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